Tärkeää tietoa luotoista
Kertaluotto vai joustoluotto?
Kertaluotto on kiinteä lainasumma, joka nostetaan kerralla tilille ja maksetaan takaisin yleensä sovitusti samansuuruisissa kuukausierissä. Kulutusluoton voi aina lyhentää halutessaan ennenaikaisesti ilman lisäkuluja. Seuraava kertaluotto on lasketaan aina uutena luottona.
Joustoluottoa voi nostaa aina tarvittaessa luottorajan sallimissa rajoissa. Esimerkiksi 3 000 euron joustoluotossa, voit ensin nostaa esimerkiksi puolet ja myöhemmin loput 1 000 euroa tarvittaessa kokonaan tai pienemmissä erissä. Kun luottoa lyhennetään, sama summa vapautuu uudelleen käytettäväksi.
Voit tutustua kulutusluottoihin lisää ja löytää itsellesi sopivimman luoton luottovertailustamme.
Luottokortti vai pienluotto?
Luottokortti on maksuväline, joka mahdollistaa ostosten tekemisen kortin myöntäneen yhtiön luotolla. Luottokortin luotto on vakuudeton lainasopimus ja toimii samantapaisesti kuin joustoluotto. Kortille asetetaan luottoraja, jota ei voi kuukaudessa ylittää. Luoton lyhentäminen vapauttaa luottoa uudelleen käyttöön luottorajan määrittelemissä rajoissa. Luottokortilla tehdyille ostoksille saa korotonta maksuaikaa yleensä vähintään 30 päivää. Yleisimmät luottokorttityypit Suomessa ovat peruskortit, palkintokortit, kauppakortit, lentopistekortit ja Premium-luottokortit. Tutustu eri luottokorttien etuihin vertailutyökalullamme.
Pienluotto eli kutsumanimeltään pikavippi on summaltaan pieni pikalaina, jonka saamiseen ei tarvitse vakuuksia tai takaajia. Pikavipit on suuruudeltaan yleensä 50-1 000 euroa. Laina-ajat on pienen lainasumman johdosta lyhyitä, useimmiten 2 viikon ja 6 kuukauden väliltä. Pienlainojen etu on nopea käsittelyaika netissä ja rahojen pikainen siirtyminen tilille. Varjopuolina ovat toisaalta suhteellisen korkeat korot.
Luottojen tarjoajat Suomessa
Suomen rahoitusmarkkinoilla on useita kymmeniä luottojen tarjoajia. Suomessa suurimpia lainan- tai luottokortinmyöntäjiä ovat perinteiset pankkiryhmät kuten OP, Nordea, Danske Bank, Aktia ja Handelsbanken. Muita rahoituslaitoksia ja lainantarjoajia ovat esimerkiksi Bigbank, Santander, Euroloan, Luottoraha, Nopsalaina, Credit24, Risicum, OK Money ja Bank Norwegian. Näillä luotontarjoajilla ei ole tyypillisesti fyysisiä palvelupisteitä tai konttoreita vaan palvelu tapahtuu sähköisesti netissä. Luottojen ehdot ja kustannukset vaihtelevat todella suuresti, joten luottojen vertailu kannattaa.
Luoton hakeminen netistä
Luoton hakeminen netistä on nopea ja joustava tapa löytää uudet luotot ja valita itselle paras vaihtoehto. Luottoa netistä voi hakea eri tarpeisiin ja hankintoihin. Hakeminen netissä on helppoa ja luotettavaa. Voit hakea lainaa netistä oman aikataulusi mukaan, ja saat luottopäätöksen usein välittömästi. Tämän lisäksi saat rahat tilillesi jopa samana arkipäivänä.
Erilaisia luottoja ja lainoja voi hakea pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä, joiden vaatimukset luotonhakijaa koskien ovat tietyiltä osin yhtenäisiä, mutta yleensä vaatimukset vaihtelevat suuresti. Yleisesti luotonmyöntäjät vaativat, että hakijan tulee olla täysi-ikäinen ja usein vähintään yli 20-vuotias. Näistä tiedoista ja muistakin tekoijöistä riippuu, paljonko saa lainaa. Yleisesti luottoa voi saada heti tilille erittäin nopeasti.
Tämän lisäksi hakijalla täytyy olla säännölliset tulot ja hänen pitää asua vakituisesti Suomessa. Ennen kuin luottohakemuksesi hyväksytään, luotonmyöntäjä tekee antamiesi tietojesi mukaan luottoriskiarvion, jotta lainan takaisinmaksukykysi voidaan varmistaa. Huono luottohistoria voi johtaa korkeampaan korkotasoon tai luottopäätöksen suoraan hylkäämiseen.
Toisille luotontarjoajille riittää pelkkä netissä täytetty hakulomake, mutta toiset voivat vaatia erilaisia dokumentteja ilmoittamiesi tietojen todisteeksi. Esimerkkejä vaadituista dokumenteista ovat henkilötodistus, palkkalaskelmat ja verotukseen liittyvät asiakirjat. Pankit myöntävät lainaa usein vain omille asiakkailleen, mutta netissä toimivat rahoituslaitokset tarjoavat vakuudetonta luottoa riippumatta siitä minkä pankin asiakas hakija on.
Tärkeintä luoton hakemisessa on varmistua siitä, että kyseessä on sinulle sopivin luotto. Luottovertailumme avulla löydät sinulle parhaimman kulutusluoton tai luottokortin.
Mitä luotoissa kannattaa huomioida?
Millainen luotto juuri sinulle on paras, riippuu täysin jokaisen omasta tarpeesta. Ennen luoton hakemista, mieti onko lainaraha ainoa realistinen valinta ja millaisella maksusuunnitelmalla pystyisit maksamaan luoton takaisin. Pienempien hankintojen rahoitukseksi sopii hyvin luottokortti tai vakuudeton luotto, kun taas isompiin sijoituksiin on mahdollista saada edullisempaa korkoa valitsemalla vakuudellinen pankkilaina.
Suuria hankintoja kuten auton ostoa tai remontin tekoa on perusteltua ja järkevää rahoittaa lainarahalla, jos auton tai remontin tarve on välttämätön esimerkiksi työssäkäynnin tai asumisen kannalta. Remonttikustannukset sekä auton hinta on tyypillisestä useita tuhansia euroja, eikä monella ole sellaisia säästöjä tallessa. Sen sijaan ylimääräisiä arjen hankintoja tai huvitteluja ei kuitenkaan missään nimessä kannata maksaa lainarahalla.
Luotoissa kannattaa kiinnittää huomiota ennen kaikkea niiden kokonaiskustannuksiin. Korko on tärkein yksittäinen tekijä, joka määrittää luoton hinnan. Korkoa maksetaan kuukausittain luoton lyhentämättömästä osasta. Avaus- ja palvelumaksut ovat myös tekijöitä, jotka vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin. Muista, että luoton kokonaiskustannukset ratkaisevat luoton lopullisen hinnan. Hyvä vertailumittari luotoille on todellinen vuosikorko, joka ottaa nimelliskoron lisäksi huomioon luoton muut kustannukset.
VertaaEnsin.fi:n luottovertailu näyttää sinulle aina luoton todellisen vuosikoron ja muut oleelliset tiedot, jotta voit tehdä luotonhakupäätöksesi mahdollisimman helposti.
Luotto voi olla esimerkiksi seuraavanlainen:
- Lainasumma: 6 000 €
- Kolmen vuoden eli 36 kuukauden takaisinmaksuaika
- Korko: 8 %, Avausmaksu: 0 €, Tilinhoitomaksu: 5 €
- Kuukausierä: 193 €
- Kustannukset: 949 €
- Maksettavaa yhteensä: 6 949 €
- Todellinen vuosikorko on 10.20 %
Luoton takaisinmaksu
Tärkeintä luotonottajalle on pitää selkeästi mielessä oman taloustilanteen vaikutus takaisinmaksuaikaan ja lainaerän suuruuteen. Koskaan ei kannata valita liian suurta lainaerää eikä liian pitkää takaisinmaksuaikaa, vaan on pyrittävä löytämään tasapaino näiden välillä. Elämässä kuitenkin voi tulla muutoksia, jotka vaikuttavat taloudelliseen tilanteeseen ja takaisinmaksuun. Tällaisessa tilanteessa on välittömästi otettava yhteyttä lainantarjoajaan ja soviteltava uusi maksuaikataulu.
Kun ottaa luoton, kannattaa tehdä jo samalla suunnitelma takaisinmaksun pituudesta ja yksittäisen lainaerän suuruudesta. Mitä lyhyempi maksuaika, sitä suurempia tulevat kuukausierät olemaan. Jos on valinnut suuret kuukausierät ja tapahtuu jotain yllättävää, voi olla vaikeaa selviytyä maksuista. Jos puolestaan maksuaika on pitkä, nousevat lainan kustannukset suuremmiksi. Ei kannata kuitenkaan unohtaa, että lainan pystyy aina maksamaan takaisin ennen sovittua päivää ilman lisäkuluja. Varmista kuitenkin lainan tarjoajalta, miten se käytännössä tehtäisiin.
Onnistunut maksusuunnitelma ottaa huomioon lyhennyserän lisäksi oman talouden kaikki menot ja tulot. Kun kaikki ulos menevä ja sisään tuleva raha on tarkalleen tiedossa, on helppo päättää mistä voisi ottaa pois, ja kuinka paljon lisää tarvittaisiin.
