Vertaa jopa 23 lainaa helposti ja ilmaiseksi Vertaa jopa 23 lainaa helposti ja ilmaiseksi

Mikä on laina?

Laina on sopimus kuluttajan ja rahoitusyhtiön, eli pankin tai luottolaitoksen välillä. Lainaan kuuluu pääoma, korko ja mahdolliset kulut. Korko on lainan hinta, joka koostuu pankin veloittamasta marginaalista sekä viitekorosta.

Lainan muut kulut taas liittyvät avausmaksuun ja kuukausittaiseen tilinhoitomaksuun. Lainan korko ja kulut sovitaan erikseen lainasopimuksessa.

Laina voi olla seuraavanlainen:

• Lainasumma: 6 000 €
• Kolmen vuoden eli 36 kuukauden takaisinmaksuaika
• Korko: 8 %, Avausmaksu: 0 €, Tilinhoitomaksu: 5 €
• Kuukausierä: 193 €
• Kustannukset: 949 €
• Maksettavaa yhteensä: 6 949 €
• Todellinen vuosikorko on 10.20 %

Tällainen luotto on yleensä vakuudeton – et siis tarvitse takaajia tai vakuuksia, kun haet lainaa.

Lainan korko, kustannukset ja laina-aika

Korko tarkoittaa rahan hintaa, eli lainan ottamisen yhteydessä korvausta, jonka lainanottaja maksaa lainasta lainantarjoajalle. Yleensä lainan korosta puhuttaessa tarkoitetaan nimelliskorkoa. Nimelliskorko käsittää ainoastaan lainan marginaalikoron ja viitekoron, kun taas todellinen vuosikorko käsittää myös muut kulut.

Lainanottajan kannattaa vertailla etenkin todelliset vuosikorot, joissa on otettu huomioon kaikki lainan kulut, kuten mahdollinen kuukausittainen tilinhoitopalkkio ja lainan järjestelypalkkio. Eri lainatyypeistä vakuudellinen laina on yleensä koron puolesta edullisempi, kun taas vakuudettoman lainan saa usein nopeasti tilille.

Hae lainaa vasta siinä vaiheessa, kun olet vertaillut usean rahoituslaitoksen tarjoukset. Palvelumme kautta voit hakea lainaa samanaikaisesti jopa 23 pankilta. Näet siis helposti, millaisia tarjouksia on saatavilla.

Laina-aika tarkoittaa otetun lainan takaisinmaksuaikaa. Laina-ajan voi räätälöidä itselleen sopivaksi kuukausierää ja kuluja silmälläpitäen. Laina-aika määrittelee myös pitkälti kuukausierän, sekä lainasta aiheutuvat kokonaiskustannukset. Pitkällä laina-ajalla kuukausierää saa pienennettyä, mutta lainasta kertyvien kokonaiskustannusten määrä kasvaa.

Oheinen taulukko havainnollistaa maksuajan vaikutusta 10 000 euron lainan lopullisiin kustannuksiin. Esimerkissä on käytetty 8 %:n korkoa ja 5 euron tilinhoitomaksua.

Jos siis harkitsee lainaa pitkällä maksuajalla, tulee ottaa huomioon, että kustannuksia saattaa kertyä jo muutamalla lisävuodella huomattavasti. Jos oma tilanne kuitenkin vaatii pitkän laina-ajan, voit hakea lainaa jopa 15 vuoden takaisinmaksuajalla.

Miten lainaa haetaan?

Ennen kuin teet lainahakemuksen, käy läpi oma taloudellinen tilanteesi. Jos tiedät, että selviät otettavan rahoituksen kuluista, ja käyttötarkoitus on mietitty, voit hakea lainaa vertailun kautta. Lainat kannattaa vertailla, vaikka sinulla olisi jo lainaa ennestään. Voit saada lainaa myös vanhojen lainojen yhdistämiseen tai nykyisten luottojen maksuun.

Lainavertailu auttaa sinua löytämään tarkoitukseesi sopivimmat ratkaisut, ja voit tarkastella rauhassa eri pankkien vaihtoehtoja. Lainavertailu ei ole sitova, vaan sopimus astuu voimaan, kun olet allekirjoittanut sen pankin kanssa. Vaihtoehtojen hakeminen ja koron vertaileminen eivät siis vielä velvoita ottamaan luottoa.

Todennäköisesti saat lainaa, jos täytät seuraavat lainaehdot:

• Vähintään 18 vuoden ikä
• Vakituinen osoite Suomessa
• Riittävät tulot suhteessa lainasummaan
• Olet hoitanut raha-asiasi mallikkaasti

Vertailutyökalu pyytää ensin perustietoja taloudellisesta tilanteesta maksukyvyn kartoittamiseksi. Tässä ovat avainasemassa muun muassa hakijan tulot, työpaikka sekä mahdollinen rinnakkaishakija. Myös hakijan iälle saatetaan asettaa tiukempia ehtoja: usein henkilön tulee olla vähintään 24-vuotias saadakseen lainaa.

Lainantarjoaja tekee vertailun kautta saatujen tietojen perusteella luottoarvion hakijasta. Sinun tulee olla hoitanut raha-asiasi kunnolla, sillä lainan hakeminen ilman luottotietoja ei lähtökohtaisesti onnistu. Useimmat rahoituslaitokset tarkistavat hakijan luottotiedot hakemuksen tekemisen yhteydessä.

Hakemuksen tehtyäsi näet vaihtoehdot välittömästi listattuna. Kunkin lainan todellinen vuosikorko, kuukausierä ja maksuaika ovat selkeästi esillä, eli voit vertailla tarjouksia helposti koron perusteella ja valita itsellesi parhaan lainan.

Jos teet päätöksen heti lainavertailun jälkeen, voit saada lainaa nopeasti tilille. Saat kuitenkin lainatarjoukset sähköpostiisi, ja voit näin harkita päätöstä tarvittaessa pidempään. Kun olet valinnut sopivan rahoitusratkaisun, voit allekirjoittaa sopimuksen sähköisesti. Lainasopimuksesta lähetetään kirjallinen vahvistus, minkä jälkeen saat rahat tilillesi.

Jos päätät syystä tai toisesta, että valittu vaihtoehto ei ole sinulle sopiva, lainasopimuksen peruminen on mahdollista 14 päivän sisällä. Voit myös maksaa koko lainan ennenaikaisesti takaisin myöhemmässä vaiheessa, jolloin lainan kokonaiskustannukset laskevat. Voit tehdä tämän ilman ylimääräisiä kuluja, sillä kuluttajalla on aina oikeus maksaa lainasumma kerralla pois.

Miten valita paras laina?

Lainan hakeminen palvelumme kautta on helppoa, sillä todellinen vuosikorko on eritelty jokaisen tarjotun lainan osalta. Alhainen todellinen vuosikorko on paras mittari lainan edullisuudesta, koska se sisältää kaikki luottoon liittyvät korot ja palkkiot. Vertailemalla todellista vuosikorkoa saat siis tasapuolisen analyysin kunkin lainatuotteen hinnasta.

Alla olevasta taulukosta näet suuntaa antavan arvion 5 000 euron lainan kustannuksista ja todellisesta vuosikorosta.

Jo muutaman euron kuukausikustannus voi aiheuttaa suuria vaihteluja todellisessa vuosikorossa. Jos todellinen vuosikorko on seitsemän prosentin sijaan 13,4 prosenttia, lainan kokonaiskuluissa on satojen eurojen erot.

Hakiessa kannattaa kannattaa kiinnittää koron lisäksi huomiota myös laina-aikaan. Kun tarkastelee laina-aikoja, huomataan esimerkiksi, että vuoden tai kahden muutoksella on iso vaikutus kokonaiskustannuksiin. Useilta pankeilta voit hakea pientäkin lainamäärää jopa 10 vuoden maksuajalla, mutta tämä nostaa automaattisesti lainan kokonaiskuluja.

Maksuajan lisäksi on järkevää tarkastella lainattavan rahan määrää. Kätevin tapa vertailla erilaisia vaihtoehtoja on käyttää lainalaskuria. VertaaEnsin.fi lainalaskurilla voit tehdä kätevän vertailun ja laskea itsellesi sopivan lainasumman, koron ja takaisinmaksuaikataulun.

Paljonko saan lainaa?

Voit hakea palvelumme kautta vakuudetonta lainaa vähimmillään 500 euroa ja enimmillään 60 000 euroa. Se, kuinka paljon saat lainaa, riippuu henkilökohtaisesta maksukyvystäsi. Jokaisen asiakkaan tarjous on räätälöity tämän omien tietojen pohjalta, ja siksi lainatarjoukset ovat erilaisia eri asiakkaille

Jos haet lainaa yksin, otetaan hakemuksessa huomioon henkilökohtainen taloustilanteesi, jonka mukaisesti lainan maksimisumma määräytyy. Voit hakea lainaa myös toisen henkilön kanssa, jolloin on monesti mahdollista hakea suurempaa lainasummaa. Lainan määrään ja korkoon vaikuttaa siis se, haetko luottoa yksin vai yhdessä esimerkiksi puolison kanssa.

Suuren lainan kohdalla saatetaan vaatia vakuuksia tai takaaja. Lainan takaajalta vaaditaan suostumusta ja kykyä vastata velasta ja sen takaisinmaksusta, jos itse lainanottaja ei kykene maksamaan lainaansa. Useat lainantarjoajat myöntävät kuitenkin lainaa ilman takaajaa.

Lainasi korko ja kulut vaihtelevat tarjouksen mukaan, ja edullinen laina löytyy helpoiten vertailemalla mahdollisimman monia lainatarjouksia. Tarjousten vastaanottaminen ei sido sinua lainan ottamiseen, vaan vertailun kokeileminen on täysin riskitöntä. Näin ollen voit hakea lainaa vasta siinä vaiheessa, kun olet varmistanut kahteen kertaan, että päätös on oikea taloutesi kannalta.

Milloin saan rahat tilille?

Kun olet tehnyt hakemuksen, saat lainapäätöksen sähköpostiin muutamissa minuuteissa. Se, kuinka nopeasti rahat tulevat tilille, riippuu pitkälti pankkien vaatimista liitteistä ja niiden toimittamisesta. Kaikki pankit eivät vaadi liitteitä hakemuksen tueksi, mutta yleensä pyydetään ainakin joitain seuraavista:

• Viimeisimpien kuukausien palkkakuitit
• Viimeisin verotuspäätöksen erittelyosa tai verotustodistus
• Henkilöllisyystodistus

Hyväksytyn lainan saa yleensä tilille yhden tai kahden päivän kuluessa riippuen liitteistä ja niiden käsittelystä. Voit saada rahat heti samana päivänä, jos pankki ei vaadi liitteitä ja jos hakemus tehdään päiväsaikaan. Liitteidenkin kanssa lainan voi saada tilille päivän sisällä, jos kaikki sujuu nopeasti.

Seuraavat seikat vaikuttavat siihen, kuinka nopeasti voit saada lainaa tilille:

• Lainasumma
• Hakemuksen ajankohta
• Liitteiden toimitus
• Tekeekö pankki automaattisen luottoarvion vai tarvitaanko lisätietoja

Lainan takaisinmaksu alkaa joko heti kun luotto on otettu, tai erikseen sovitun ajan kuluttua. Takaisinmaksun alettua lainaa lyhennetään kuukausittain. Kuukausittainen maksu muodostuu lainan lyhennysosasta, koroista ja muista kuluista.

Monilla pankeilla voit maksaa lainan takaisin etukäteen, ja tämä on usein taloudellisesti järkevää. Jos maksat koko velan pois etuajassa, velvollisuutesi rahoituslaitosta kohtaan päättyy, etkä maksa kuukausittaisia korkoja loppulainasta. Paras lyhennystapa on siis maksaa koko laina takaisin mahdollisimman nopeasti.

Jos taas tuntuu, että tarvitset lisäaikaa lainasta selviytymiseen, voit hakea maksuvapaata kuukautta. Yleensä tämä onnistuu, kun olet maksanut lainaa takaisin ajallaan muutaman kuukauden ajan.

Erilaiset lainatyypit

Kulutusluotto: Kattotermi kulutukseen tarkoitetuille luotoille, jotka voivat olla vakuudettomia tai vakuudellisia. Kulutusluoton laina-aika on määritelty luottosopimuksessa, ja se on yleensä 1-15 vuotta.

Jos tarvitset lainaa ilman vakuuksia esimerkiksi häiden, auton tai remontin rahoitukseen, on tyypillisesti kyseessä kulutusluotto. Vakuudeton laina on mahdollista saada tilille jopa yhden päivän aikana.

Joustoluotto: Luottokortin kaltainen lainatuote, jossa rahoituslaitos myöntää luottorajan, jonka puitteissa asiakas voi nostaa luottoa oman taloudellisen tilanteensa mukaan. Korkoja ja kuluja kertyy ainoastaan nostetusta luotosta.

Pikavippi: Nopeasti myönnettävä vakuudeton lainatuote, joka soveltuu yllättävään tilanteeseen, jossa tarvitaan nopeaa rahoitusratkaisua. Nykyisin pienlaina on mahdollista saada hyvinkin pitkällä takaisinmaksuajalla.

Vertaislaina: Kulutusluotto, jonka myöntäjänä toimii toinen kuluttaja, eikä rahoitusyhtiö. Lainaa välittävät erilaiset vertaislainapalvelut, kuten Fellow Finance.

Vakuudellinen laina: Lainatuote, johon rahoitusyhtiö vaatii lainasumman vakuudeksi omaisuutta tai takaajia. Luotto, joka myönnetään vakuutta vastaan on lainantarjoajalle riskittömämpi vaihtoehto, jolloin korko voi olla matalampi. Vakuudettomiin lainoihin verrattuna korko on yleensä alhaisempi, mutta vakuudettoman lainan haku on kuluttajalle nopeampaa.

Suomalaiset hakevat usein lainaa esimerkiksi seuraaviin tarkoituksiin:

• Asuntolaina
• Autolaina
• Mökkilaina
• Tonttilaina
• Remonttilaina
• Yllättävä meno, kuten laina perintöveroa varten
• Lainojen yhdistäminen

Lainojen yhdistäminen

Voit hakea lainaa myös vanhojen lainojen yhdistämiseen. Lainojen yhdistämisellä tarkoitetaan aiemmin otettujen lainojen maksamista uudella lainalla. Jos nykyisiä luottoja on paljon, tai niiden kulut ovat korkeita, kannattaa yhdistää lainat yhdeksi. Yhdistämällä velat helpotat oman talouden hallintaa ja varmistat, että oma talous ja rahoitusratkaisut ovat tasapainossa.

Luottojen yhdistelyyn tarkoitettua lainaa tarjoavat muun muassa Bank Norwegian, Fellow Finance, Avida sekä Resurs Bank. Monilta rahoituslaitoksilta voit hakea lainaa ilman vakuuksia aina 50 000 euroon asti. Laina-aika voi olla enimmillään 15 vuotta, mutta lainaa kannattaa aina maksaa takaisin mahdollisimman nopeasti kustannusten minimoimiseksi.